织密农牧业风险防护网

农业保险是防范化解农牧业生产风险、保障农牧民收益的重要政策工具。今年8月，农业农村部等6部门联合印发《坚持农业农村优先发展、完善乡村振兴投入机制实施方案》，明确提出健全多层次农业保险体系，加快农业保险高质量发展。

近年来，各地持续深化农业保险改革，推动险种供给不断丰富、服务模式持续创新、科技应用加快落地，着力构建更加精准高效的农业风险保障体系。2025年，全国农业保险保费规模1555.5亿元，累计为1.39亿户次农户提供风险保障5.32万亿元，为农牧业生产筑牢稳定器。

科技赋能提质增效

政策明确了农业保险数字化转型路径。今年9月，财政部等4部门联合印发《关于加快农业保险高质量发展的实施方案》，提出强化科技赋能，加大科技投入，统筹应用无人机、遥感、物联网、人工智能、区块链、云计算等技术手段，提升保险服务精准度。

在广袤的内蒙古额济纳胡杨林国家级自然保护区内，沙丘与林木交错分布，沟谷、密林多为人车难以抵达的管护盲区。“以前基本以人工巡护为主，就靠摩托车、皮卡车和步行，有些地方红柳、胡杨太茂密，人根本进不去。”额济纳胡杨林管理局七道桥管理站站长白杨介绍，该站管护辖区达11.2万亩，人工全域巡护一次要耗费1个月时间，受地形阻隔，早期病虫害难以及时发现。

随着“天空地”一体化监测体系落地，卫星遥感、无人机航测、人工实地核验三者互为补充，将精准承保、精准理赔贯穿农险全流程。依托无人值守无人机机场，设备按照预设航线自动起降，将整片辖区划分成30个巡护单元开展轮动巡航，红外热成像、多光谱传感器同步采集林区影像数据，异常点位实时回传后台。“无人机一飞，哪片颜色不对一目了然，我们再去精准核实。”白杨说。

“科技手段大幅减轻了一线管护压力。”额济纳胡杨林管理局副局长陈勇介绍，无人值守设备可适应零下20摄氏度至零上50摄氏度的极端环境，接到预警指令3分钟即可起飞，15分钟完成影像拼图，有效破解传统巡护看不全、到不了、发现晚的难题。

不止生态管护，“天空地”一体化监测体系在农田灾情摸排中也能发挥关键作用。2025年7月，呼和浩特、巴彦淖尔等地遭遇特大洪涝灾害，大面积农田受灾。中华财险内蒙古分公司农村保险事业部总经理高桂娥表示，灾害发生后，公司迅速调集力量，投入查勘车辆26辆、一线工作人员77人，调集180余架无人机开展灾情航拍核验，遥感评估受灾面积130万亩，高效完成大面积受灾地块的灾情摸排工作，为后续定损理赔提供了科学数据支撑。

2025年，中央财政拨付农业保险保费补贴517亿元，向农户支付赔款超1200亿元，持续为农业保险数字化转型筑牢支撑。

特色险种精准对接产业

今年中央一号文件提出，支持发展地方特色农产品保险，提高保险理赔效率。各地立足产业禀赋，突破传统种养险局限，开发差异化险种，将保单贴紧地方特色产业链，构建起生态保护、牧民增收、产业发展的风险保障链条。

戈壁辽阔，驼铃悠悠。双峰驼养殖是内蒙古阿拉善右旗农牧民增收的支柱产业，不同于牛羊养殖，双峰驼繁育周期长，传统通用险种难以适配产业发展需求。立足这一地域产业特点，当地量身定制专属保险产品，用精准金融保障稳住戈壁上的富民产业。

在兴盛特色养殖家庭农牧场，标准化驼舍整齐排布，负责人常生荣照料着场内300多峰双峰驼。“骆驼不是每年产羔，产羔以后才能产奶。产奶的这一批买驼奶收入损失保险，怀孕休产的另一批买骆驼养殖保险，轮换着保，两头都有保障。”常生荣说。

“险种配套财政补贴机制，财政承担八成保费，农牧民仅自缴两成。”中华财险阿拉善右旗支公司经理唐钦运介绍，其中，骆驼养殖保险按每峰1万元定额赔付，驼奶收入损失保险提供2万元风险保障，大幅降低了养殖户的经营压力。

戈壁牧区地域广袤，牧户居住分散，以往牲畜出险，查勘、定损、赔付链条长，很容易耽误生产周转。如今保险服务流程持续精简，显著提升了理赔效率。“基本上今天报完，明天就赔了。”常生荣说，今年场内先后有43峰骆驼出险，报案之后赔款快速到账，累计赔付13万元。

“随着保障机制落地，驼奶产能稳步提升，今年全旗驼奶产量有望突破2万吨，约占全国驼奶产量的三分之一。”阿拉善右旗农牧和科技局副局长魏银鸿介绍，保险兜底作用也打通金融活水，参保驼群凭保单增信，向当地农商行申请专项信贷。通过为骆驼植入皮下电子耳标、纳入统一贷后监管，累计为1400户次农牧民投放贷款4000余万元，让戈壁特色产业稳步发展壮大。

农业保险不仅筑牢养殖风险防线，更以保单增信撬动信贷资源，为特色产业引来金融活水；保障边界也从畜禽养殖拓展到草原生态，各地积极探索“保险+生态治理”新模式，以金融杠杆守护草原生态。

创新机制筑牢风控链条

畜牧业链条长、疫病防控压力大，病死畜禽规范处置既是动物防疫的关键一环，也关乎黄河流域生态安全。为打通无害化处置与保险理赔的数据壁垒，内蒙古达拉特旗探索构建养殖户、承保机构、无害化处理企业、农牧主管部门“四方联动”闭环，将保险理赔嵌入无害化处置全流程，实现风险前置管控、生态保护、理赔核验一体推进。

开阔的养殖场区，病死畜禽转运车停稳就位，机械臂平稳吊起病死奶牛，缓缓送入密闭货箱。身着白色防护服的工作人员立于车顶，做好防疫消杀，同步在监管平台上传现场影像、定位及牲畜信息。

中华财险鄂尔多斯中心支公司创新引入“牛脸识别”技术，搭建“四方联动”协同体系，为病死畜禽无害化处理、保险理赔提供了实践样本。

“畜禽病死后，户主报案，其他三方就都知道了。我们代替保险公司现场查勘、收集，资料当天上传系统、当天处理完成。”两宜生物科技集团有限公司总经理范海军介绍，这套线上流转机制，实现从报案、勘验、转运、处置到理赔的全链条留痕可追溯，从制度上堵住了随意丢弃、违规处置病死畜禽的漏洞。

数字化核验手段也持续夯实养殖险风控底座。走进璞瑞农牧业奶牛养殖园区，整洁的标准化牛舍依次排开，核验人员手持移动终端，在不惊扰奶牛的前提下，近距离采集奶牛面部影像。依托AI牛脸识别系统，以奶牛独一无二的面部花纹建立专属生物档案，形成“一牛一档”的数字身份。

“每头奶牛花纹都不一样，承保时左、右、正面拍照，跟系统一对接，是不是我们承保的牛，一看便知。”公司总经理焦景瑜说，相较于传统耳标核验模式，牛脸识别规避了耳标脱落、人为调换标的等风险，让承保、理赔核验更加客观精准。

目前，“四方联动”的协同模式已延伸至生猪保险等品类，正由地方实践走向制度规范。今年3月，金融监管总局等3部门联合印发《关于加强协作促进生猪保险高质量发展的通知》，要求推进“保处联动”线上化，逐步实现养殖、无害化处理、承保理赔信息全流程数据贯通。

畜禽保险是我国农业保险的重要组成部分，当前各地持续借鉴这类闭环协同思路，因地制宜创新数字化风控、跨部门联审联验机制，打通养殖保险与动物防疫、无害化处置等环节链条，不断提升承保理赔精准度，防范道德风险，守牢动物防疫和畜产品安全底线。

从科技巡护生态资源、定制险种赋能特色养殖，到闭环机制筑牢风控底线，内蒙古农业保险立足地域实际对接需求，为农牧业高质量发展注入持久的金融动能。（经济日报记者 翟子豪）