2026-10-19 14:20:53
随着我国人口老龄化程度不断加深，养老护理需求日益多元。记者了解到，在社保“第六险”——长期护理保险制度稳步推进以外，多地推出了普惠型商业护理保险，对政策性长护险进行补充和衔接。
多地推出普惠型商业护理保险
10月14日，北京人寿推出一款一年期互联网专属医疗保险产品“京护保”，将康复医疗费用与六大护理责任纳入同一保障框架，服务最长可达180天，试图以较低门槛覆盖从院内康复到居家护理的多阶段照护需求。
此前，人保健康在上海推出“沪理保”；人保财险在南京签发首单城市定制型普惠商业性护理险项目，在湖州落地“普惠型补充长期护理保险”。
同时，多地惠民保加快纳入护理相关责任。2026版“深圳惠民保”新增免陪照护服务责任；2026年南宁“惠邕保”增设护理险加油包；2026版“泰安市民保”新增可选术后院内护理责任。
从各地普惠型护理险的探索实践来看，以护理服务为保障特色的普惠型商业护理保险落地，有利于形成“长护险兜底与商业险补充”相结合的多层次长期护理保障体系。中央财经大学中国精算科技实验室主任陈辉表示，政策性长护险主要聚焦重度失能人员，普惠型产品低门槛、广覆盖，可填补轻中度失能、保障额度不足等保障缺口。
“普惠型护理保险可减轻家庭照护经济压力，降低中老年群体投保门槛，还能撬动市场资源，丰富居家、康复等照护供给。同时为商业护理保险积累失能评估、理赔数据，对积极应对人口老龄化，缓解‘一人失能、全家失衡’的民生痛点具有现实意义。”陈辉进一步表示。
协同发力多层次保障
我国60岁及以上老年人口已达3.2亿，其中失能失智老年人约4500万，需要长期照护的失能老人约3500万。而失能并非只发生在老年阶段，意外摔伤、交通事故、运动损伤、脑卒中后遗症、重疾后遗症等，都可能让原本健康的人突然失去自理能力。
某人身险公司健康保险部相关负责人表示，长护险全国建制为多层次长期护理保障体系的建立奠定了制度基础。政策性长护险保基本、商业长护险提品质，二者功能互补、缺一不可，共同构成完整的保障拼图。
政策层面也在持续引导商业护理保险发展。2025年9月，金融监管总局发布的《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》提出，加快发展商业长期护理保险和失能收入损失保险，全面开展人寿保险责任与护理支付责任转换业务。
2026年，北京市医保局、北京金融监管局等联合印发的《支持发展商业护理保险和失能收入损失保险》提到，支持发展商业护理保险和失能收入损失保险；上海金融监管局、上海市医保局等联合印发的《关于促进商业健康保险高质量发展助力生物医药产业创新的若干措施》提到，鼓励保险机构加快研究开发适合居家护理、社区护理及机构护理等多样化护理需求的保险产品，加强商业护理保险与护理服务相结合，积极探索建立商业护理保险护理服务标准。
不过，当前商业护理保险供给存在明显不足。由小雨伞保险经纪、手回保险代理与南开大学金融学院联合发布的《健康与养老保险保障指数（2025）》报告显示，截至2025年末，人身险公司在售健康险产品合计4607款，其中商业护理保险在售产品152款，占比仅3.3％，保费占健康险总保费比例长期不足2％。产品结构失衡突出，价格亲民、保障纯粹的定期消费型、普惠型护理险供给严重不足。
如何让普惠型护理保险与政策性长护险更好协同发展？陈辉建议，要打通评估标准互通，共享失能等级、护理机构名单，减少重复鉴定；要明确保障边界，普惠产品承接轻度失能、超额费用、增值照护需求；要鼓励险企参与政策性长护险经办积累行业数据，反哺普惠产品精算；要做好宣传引导，帮助群众分清两类保障的功能定位，形成“社保打底、商保加码”的格局。
上述人身险公司健康保险部相关负责人认为，应扩大商业护理险个人所得税优惠力度和覆盖范围，激发消费者投保意愿。此外，应鼓励保险公司整合医养资源，将现金给付与服务给付相结合，让商业长护险不仅“赔钱”更能“提供服务”，切实解决失能家庭的照护难题。