个体工商户有了专属金融服务｜财金纵横

量大面广、情况多元的个体工商户，将获得更具差异化、精准化的专属金融服务。近期，国家金融监督管理总局广东监管局牵头联合广东省发展改革委、广东省市场监管局、深圳金融监管局制定《广东省个体工商户“梯度式”金融服务体系建设实施方案》（以下简称《方案》），力争“十五五”期间广东省个体工商户贷款户数年均增长率不低于10％，贷款规模突破1.2万亿元。

巧用数据破解“看不懂”难题

长期以来，个体工商户在稳就业、惠民生、促发展中发挥着重要作用。2025年我国新设个体工商户达1619.4万户，总体发展平稳。

然而，金融服务却时常陷入“看不懂”个体工商户的困境。以银行信贷为例，面对数量庞大、发展情况各异的个体工商户，尤其是经营体量较小、仍处在初创期的个体工商户，金融机构通常较难判断其还款能力与还款意愿，进而无法作出是否放贷、放贷多少的决策。

如何破解上述难题？多维度数据互联互通，有效挖掘个体工商户的信用信息，为其精准画像，科学评估其信用水平。为此《方案》提出，强化数据底座建设，依托融资信用服务平台，整合政务数据和市场数据。前者涵盖司法、社保、海关进出口、纳税、登记注册等数据，后者则包含银联、微信、支付宝、景区人流、专业市场或电商平台交易等数据，更好发挥数据的集成效应、规模效应，为个体工商户精准画像。

接下来，微信、支付宝交易流水有望成为更多个体工商户的融资依据。这一改变的影响有多大？同一位商户，其授信额度从几万元跃升至40万元。

在广东省汕头市的天环冷链海鲜批发市场，经营多年、客户稳定的林先生曾遭遇传统授信模型带来的“成长烦恼”。当海鲜消费进入旺季，林先生急需大量资金备货，扩大销售规模。但是，他的客户多为熟客，货款主要回笼至微信、支付宝等移动支付端，银联端收单较少，而传统授信模型主要看银联端收单数据，这导致林先生仅能得到几万元的额度，无法满足融资需求。

“为了突破传统信贷的局限，例如过度依赖纳税数据、银联收单、银行流水、抵押物等，我们在商户类客户专属融资产品‘商户e贷’中引入微信、支付宝交易流水，更多维度、更加准确地评估个体工商户的真实经营能力。”中国工商银行汕头分行普惠金融事业部副总经理陈璇媛说，林先生通过手机银行一站式授权后，该行随即获取其微信、支付宝交易流水，并自动融合工行系统内的收单、结算等多维度数据，构建更加全面的个体工商户信用画像，精准“还原”真实经营实力，提升融资服务的可得性。

在多维度数据互联互通的助力下，林先生的授信额度从几万元跃升至40万元，其备货资金难题也迎刃而解。据介绍，截至2026年6月末，工商银行广东省分行个体工商户贷款余额已超830亿元，较年初增幅6.8％；引入微信或支付宝流水的商户贷款余额较年初增加18亿元，覆盖超4000户商户。

梯度培育提供“差异化”服务

缓解了信用画像难题，如何进一步实现金融服务增量、扩面、提质？“广东登记经营主体超过2000万个，其中绝大多数是小微企业和个体工商户，要做好他们的金融服务，必须对每类细分群体制定特色化、标准化的金融服务场景，形成‘拼图式’普惠金融服务模式。”广东金融监管局副局长曹光群在近期召开的2026年上半年广东银行业保险业新闻通气会上说。

《方案》提出，根据存续时间、经营状况、纳税情况、雇员人数等信息，将个体工商户梯次划分为生存型、成长型、发展型3类，并将分型数据和“名特优新”分类数据纳入融资信用主题库。在此基础上，推动金融机构摆脱抵押担保依赖，以场景数据驱动，细分金融产品开发。

具体来看，对于处在初创期的生存型个体工商户，《方案》引导金融机构为其配置低门槛、小额度、随借随还的贷款，金融机构以创业备案、个人信用等作为依据，可不要求经营流水积累，为商户发放小额贷款，以解决起步资金问题；对于成长型商户，重点保障其资金周转的稳定性，鼓励金融机构发放用于设备更新、店面装修等用途的中长期贷款；对于发展型商户，引导金融机构积极支持其开展品牌建设、技术升级、绿色化改造或数字化转型，助力“个转企”和“升规纳统”；对于“名特优新”个体工商户，将商标、专利、地理标志、人才技能等纳入授信评价体系，支持优质商户转型升级。

“对照《方案》中关于生存型、成长型、发展型的梯度划分要求，浙商银行广州分行从个体工商户的经营特征入手，完善‘抵押＋信用’综合授信模式。”浙商银行广州分行小企业信贷中心总经理陈哲说。一是为初创型商户配置小额度、随借随还的信用贷款；二是为具备抵押条件的商户，提供融资成本低、额度稳的资金支持；三是聚焦轻资产运营但流水稳定、口碑良好的商户，依托大数据风险防控技术与真实交易数据，提供纯信用融资支持。

除了融资支持，支付结算、财富管理、保险保障等综合金融服务也有望进一步完善。“从个体工商户的生产经营周期、资金交易结算特点入手，我们搭建了‘融资、财富、结算’三位一体综合金融服务体系。”陈哲说，其中，旺季以融资产品补充经营资金，淡季以现金管理类产品提升闲散资金收益，日常以结算产品畅通收付渠道，助力个体工商户资金流转，实现“淡旺有度、进出有序”。

在保险保障方面，根据《方案》，对生存型商户提高经营中断险、安责险、意外险等基础保障水平；对成长型商户强化雇主责任险、团体意外险、财产综合险保障；对发展型商户配置产品质量保证、知识产权、贸易信用等一揽子综合保障；对“名特优新”商户则重点围绕品牌声誉、商标侵权、食品安全、地理标志、非遗保护等提供特色化保险保障。

机制创新确保“获得感”提升

接下来，如何确保政策措施高效落地、切实转化为个体工商户的获得感？《方案》还提出了一系列机制创新举措，旨在敏捷响应个体工商户的金融需求。

在对接机制方面，《方案》要求建立线上快速对接机制，在政务服务中心、市场监管所、银行网点及“粤省事”平台布设“一码通”二维码，加强商户的线上引流；同时，建立优质主体培育机制，深入推进“星火贷”普惠金融服务专项行动，收集有资金需求、发展潜力大的优质个体工商户“白名单”和“个转企”培育名单，引导金融机构采取专项额度倾斜、绿色审批通道、优惠利率等支持措施。

在服务模式方面，推广“伙伴银行”“伙伴保险”做法，鼓励银行保险机构组建专业化金融服务团队，常态化走访重点商圈、农贸市场、街边夜市等场所，向个体工商户提供政策解读、产品宣传和贴身服务；同时，依托“支持小微企业融资协调工作机制”、金融顾问联县赋能行动和基层治理网格等载体，将金融服务延伸至基层末梢。

在风险分担方面，要求“政银保担”协同发力，银行保险机构用好各项财政支持政策，积极探索“见贷即保”批量化银担合作业务；同时，加大创业担保贷款投放力度。

值得注意的是，《方案》还进一步健全金融纾困机制，对于受季节波动、市场变化等影响陷入短期困难的个体工商户，采取纾困融资等措施，支持其渡过难关。例如，对于受国际经贸摩擦、汇率波动影响的涉外个体工商户，提供汇率避险工具补贴、跨境人民币结算便利化等专项支持；对于轻微失信、已整改到位的商户，依法依规、及时为其修复信用记录，避免“一次失信、长期受限”。

“对于存在阶段性经营困难的个体工商户，我们将建立纾困帮扶机制，制定‘一户一策’纾困方案，综合考量商户的信用记录、行业前景和经营实际等因素，灵活运用‘无还本续贷’等政策工具，为困难商户办理贷款延期，缓解燃眉之急。”陈哲说。