让保险更透明、让消费者更明白：保险业探索权益保护新路径

记者日前从泰康保险集团获悉，泰康保险集团与中国法律援助和司法行政英烈关爱救助基金会（以下简称“法援救助基金会”），共同发起设立“保险金融消费者权益保护专项基金”。该基金由泰康保险集团联合中国法律援助和司法行政英烈关爱救助基金会发起、泰康人寿提供启动捐赠支持。这表明保险金融消费者权益保护正在进入一个“适当性管理深化+社会协同支持”的新阶段。

近年来，监管部门持续推动适当性管理制度落地。2026年7月1日，《保险产品适当性管理自律规范》正式实施，要求从供需两端进行分级分类管理，在供给端进行产品分级、销售能力分级，在客户端针对客户实际需求分级管理，实现保险供需的精准匹配。

保险产品本质上是一份跨越数年的风险承诺，履约周期长、条款涉及法律、医学、精算等多领域专业知识，消费者理解和判断门槛较高。这意味着，在保险领域，消费者权益保护不能止于纠纷发生后的调解与赔付，更需要在销售前端实现“明明白白买保险”——即消费者在充分知情的前提下作出适合自身需求的消费选择。但适当性管理的深化，不能仅靠监管约束和机构自律。消费者保护是一项系统工程，需要金融机构履责，也需要公益组织、法律专业力量、行业媒体、社会资源共同参与。此次专项基金的设立，正是对这一系统性需求的回应。

与以往保险公司自行开展的消费者教育活动不同，此次专项基金有几个鲜明特征。首先，法治力量深度介入。法援救助基金会是目前国内唯一一家致力于推进法律援助事业发展的全国性公募基金会，其参与意味着保险消保工作首次与国家级法律援助平台深度对接。司法部原党组成员、副部长，法援救助基金会理事长赵大程说，基金会将充分发挥法治公益平台作用，“让法治的阳光照亮更多需要帮助的消费者，为推进全面依法治国、服务中国式现代化建设、建设法治强国、金融强国贡献力量。”

其次，坚持公益属性与中立原则。专项基金不直接与任何一家险企的产品挂钩，其运行由基金会依法依规规范管理。在实施过程中，不将公益行为与企业销售关联，确保基金始终服务于保险金融消费者权益保护的长期公益目标。这种机制设计，有助于建立消费者对消保公益支持的信任。

第三，分阶段、可持续的系统性规划。基金设立初期，重点围绕保险金融消费认知提升，通过线上线下多种形式面向社会公众普及基础知识，针对银发人士等金融消费弱势群体开展深入社区、相关服务机构的公益科普。运行成熟后，将在依法合规前提下探索法律志愿服务和面向经济困难消费者的一次性帮扶补贴。这种规划体现出长期性和系统性。

记者还了解到，作为此次专项基金的联合发起方，泰康将适当性管理纳入经营纲领，构建产品复杂度分级（P1-P5）与客户风险承受能力分级体系，通过系统强制校验对不匹配的投保行为进行阻断。在技术管控层面，泰康上线“啄木鸟监测系统”，2025年主动清退合规不达标的8家保险中介机构，取消51个银行网点的投连险销售资质。泰康保险集团总裁兼首席执行官刘挺军说，泰康将坚定支持保险金融消保专项基金的运营和发展，“这既是泰康对‘金融为民’初心使命的践行，也是保险业服务共同富裕、服务中国式现代化的应有之义”——将消费者权益保护从制度要求转化为可感知的服务能力，正是对“金融为民”的具体诠释。

可以说，保险金融消费者权益保护是一项长期事业，需要社会各方共同参与。此次专项基金启动，表明中国保险金融消保正在从“事后赔付”与“纠纷调解”向“前端认知建设+中端适当性管理+后端法治支持”的全链条方向演进。未来，期待更多保险金融机构、行业组织和专业力量加入这一平台，共同推动保险金融消费环境更加透明、规范、有序。（经济日报记者 李治国）