2026-08-24 06:45:34
8月1日，国家金融监督管理总局、中国人民银行联合发布的《个人贷款业务明示综合融资成本规定》正式施行，个人贷款息费由模糊不清转向公开透明，借款人终于有了一本“明白账”。
这一举措直指信贷市场长期存在的行业顽疾。一段时间以来，个贷领域名义利率引流、隐性费用抬价问题突出。各类标榜低日息、低月费的信贷营销广告颇具吸引力，签约后却另行收取担保费、服务费等费用。此类第三方收费往往以独立合同或补充协议形式存在，未纳入贷款合同的息费核算，消费者难以横向比较真实融资成本。一些机构利用冗长的电子合同与快捷确认流程，变相侵害借款人知情权。更有捆绑销售高价会员卡、默认勾选自动续费等做法，令消费者难以防范。
究其根源，在于个贷市场融资成本模糊、信息披露机制不健全。借款人被误导后容易出现非理性借贷、过度负债等问题，这既推高个人融资成本，又因信息不对称引发大量借贷纠纷，损害行业形象、扰乱市场秩序。因此，新规的出台恰逢其时、直击要害。
新规以综合融资成本明示表为抓手，将贷款利息、分期费用、增信服务费等正常履约成本，以及逾期罚息等违约或有成本悉数纳入核算，以年化方式统一呈现，逐项列明收取方式、标准与主体，做到一表尽览、一目了然；现场签字确认、线上弹窗强制阅读、消费分期页面显著展示，多渠道并用，确保消费者签约前清晰知晓、准确核算。同时，新规明确除表内列明项目外不得收取其他任何息费，从制度上堵住了隐性收费漏洞。
应当看到，这套刚性披露规则并非合同文本与页面展示的技术性微调，而是一场触及行业合规根基的深度变革。成本透明化将有效净化信贷生态，行业竞争逻辑随之从营销流量之争转向定价、风控与服务能力的全面竞争。以往依赖信息不对称套利、通过拆分息费变相抬高实际费率的机构，盈利空间被直接压缩；综合成本偏高的产品无法再靠营销宣传掩盖真实费率，市场竞争力势必下降。信贷业务扩张逻辑也将转向精耕客群、严控风险，从长期看有助于行业资产质量的稳步提升。
制度从纸面落到实处，还需全链条治理予以保障。新规压实贷款人主体责任，要求强化助贷、增信等合作方管理，对违规行为及时纠正，对情节严重者终止合作并追究责任，倒逼贷款机构摒弃粗放管理模式，转向对贷款业务及合作机构的主动管控。标准化定价披露规则也为监管部门提供了有力抓手，有助于精准监测产品定价、整治违规收费与变相抬息。各级金融监管部门应同步开展督导检查，组织机构改造业务系统、规范营销用语、畅通投诉渠道。
个贷市场连着亿万居民的钱袋子，其规范程度不仅关乎金融消费安全，更直接影响内需潜力释放和宏观调控效能。近日召开的中央政治局会议提出，综合运用并适时调整货币政策工具，优化实施财政金融协同促内需政策。为贯彻落实会议精神，金融部门应切实保护消费者权益，严厉打击非法金融活动，规范金融营销行为，营造安全、便捷、诚信的金融消费环境，真正把政策利好转化为扩大内需的持久动力。
透明并非对市场的限制，而是对市场的保护。从成本模糊到费用清晰，新规既为信贷业务划定清晰红线，也为构建机构与消费者之间更深度的信任关系奠定基础。当每笔贷款的真实成本经得起公开检验，个人信贷方能告别粗放发展，迈向更加公平、可持续的高质量发展新阶段。（本文来源：经济日报 作者：翟子豪）