农信系统改革重在减量提质

近日，国家金融监督管理总局宁夏监管局发布批复，同意宁夏黄河农商银行吸收合并宁夏永宁农商银行等19家农商行，黄河农商银行承接上述19家银行清产核资后的资产、负债、业务、网点、人员及各项权利义务，并将19家银行改建为黄河农商银行的分支机构。

“宁夏农信体系长期以来由多家分散的法人机构组成，各县市农商行资本规模小、抗风险能力弱，个别机构不良率偏高，资产质量参差不齐。”国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，采用统一法人模式，可以将全辖资产、负债、风险统一并表管理，以黄河农商银行整体资本实力覆盖局部风险，从根本上解决“小散弱”问题。此外，宁夏金融机构数量、规模不大，统一整合的协调难度相对可控，改革投入产出配比较为合理。

宁夏黄河农商银行的改革落地，为中西部地区农信系统改革提供了重要参考样本。曾刚表示，中西部省份普遍面临农信机构数量多、体量小、不良资产积累深、历史亏损挂账多等共性问题，省级农信系统整体抗风险能力较薄弱，单靠市场化出路难以化险。宁夏的实践表明，相较于“大平台＋小法人”的联合银行模式，统一法人能够实现人员、网点、系统、品牌的真正整合，避免两级法人之间的权责模糊与利益博弈，管理效率更高。

从监管层面看，单一法人便于监管部门统一穿透、问责，符合当前强化中小银行公司治理的政策导向。苏商银行特约研究员薛洪言表示，改革前的制度铺垫至关重要，宁夏从持股管理到统一法人经历了近20年渐进演化，其他省份不宜急于求成。省级财政的实质性参与是改革成功的关键保障，对财力薄弱省份而言，如何设计可持续的资本补充机制需审慎考量。

近年来，针对推动农村中小银行改革，国家金融监督管理总局强调，要“一省一策”加快推进农村信用社改革，支持地方党委和政府充分考虑当地经济发展水平、金融承载能力和金融服务需求，按照市场化、法治化原则优化机构布局。目前来看，我国农信系统改革主要形成了统一法人模式（省级农商银行）、联合银行模式等改革主流模式。上海大学经济学院金融系讲师张洋认为，农信改革必须因地制宜，不能简单照搬某一种模式，改革模式要与省域规模、区域经济等因素相匹配。据不完全统计，截至目前，已有15家省联社完成机构改革组建，其中浙江、江西等7省份采用联合银行模式，内蒙古、宁夏、甘肃等8省份采用统一法人农商银行模式。

农信机构长期扎根县域、服务乡村，是农村金融体系的基础性力量，其改革成效直接影响乡村振兴的金融支撑质量。今年的《政府工作报告》提出，深入推进地方中小金融机构减量提质。多地农信机构在政策引导下，通过改革重组，加快提升支农支小服务能力。浙江农商联合银行辖内龙游农商银行等金融机构聚焦小微企业和特色产业缺乏传统抵质押物的难点，通过深化与政府性融资担保机构联动，优化普惠金融产品与服务体系，有效降低企业融资门槛。

随着各地农信系统深入推进改革重组，风险抵补能力不断增强。薛洪言表示，在强化主责主业方面，银行应建立涉农信贷刚性约束机制，防止偏离支农支小定位，同时借助整合后的规模优势加大科技投入，通过数字化手段降低涉农金融服务成本，持续提升金融服务的覆盖率、可得性。