2026-04-29 06:59:01
部分中小银行为不当揽储行为付出了代价。近期，部分中小银行因返利吸存等不当揽储行为被处以百万元级罚单，银行的相关责任人还被警告。数据显示，今年以来，针对此类非法吸收存款的行为，监管部门开出了约20张罚单。一张张罚单的背后，折射出中小银行的揽储乱象，但同时也提醒银行揽储莫碰合规红线。
所谓返利吸存，是指银行向存款人提供额外利益，比如通过现金返还、积分加倍或赠送实物等来吸引存款的行为，其本质是变相提高了存款人的收益。返利吸存短时间内让个别银行尝到了快速做大存款规模的甜头，实则也为过高的负债成本非理性上升埋下隐患。
存款规模是银行放贷的基础。相较于大型银行，中小银行在存款规模、品牌吸引力等方面先天较弱，为争夺客户、抢占市场，有的银行不惜采取各种贴息等不正当的揽存行为来增厚存款人的收益。在当前利率走低、“存款搬家”的背景下，居民热衷于将存款转向理财、基金、保险等收益更高的资管产品，储蓄分流进一步加剧中小银行揽储竞争。个别中小银行为提升放贷能力，宁愿被罚，也要走捷径非法揽储。然而，这种行为推高了银行的资金成本，暗藏诸多风险隐患。随着贷款利率下行，贷款端收益率下降，用高成本换来的储蓄进一步加剧息差收窄，使得银行自身深陷“非法揽储—推高成本—放大风险”的恶性循环。
金融监管部门早已三令五申，严禁商业银行非法揽储。《商业银行负债质量管理办法》明确提出，商业银行应当严格执行存款利率和计结息管理及规范吸收存款行为等有关规定，不得采取违规返利吸存、通过第三方中介吸存、延迟支付吸存、以贷转存吸存、提前支取靠档计息等违规手段吸收和虚增存款。毫无疑问，返利吸存逾越合规红线，扰乱存款市场竞争。面对返利吸存诱惑，对于价格敏感型储户而言，就会想尽办法把资金存放在同一家银行。但这种资金稳定性较差，一旦利息降低，储户便快速把钱转移，无形中也为银行经营和金融市场安全带来隐患。当前，这种“花式”揽储削弱了存款利率市场化调整机制的效果，从维护金融市场稳定的角度看，加大对个别不守规矩银行的惩处力度已成为一种必然。
强监管、防风险是推动中小银行稳健运行、补齐短板，进而守住不发生系统性金融风险的底线要求。监管部门对那些违法违规的银行开罚单，意在促进银行机构理性参与市场竞争，从存贷利差依赖向提升综合金融服务转变，实现吸引客户、沉淀资金的效果。
银行应以此为戒，尽快摒弃揽储规模情结，优化负债成本。中小银行一方面要降低对高成本一般性存款的依赖，大力拓展结算类活期存款、代发工资等低成本稳定资金来源；另一方面要强化内部资金转移定价机制，合规调整计息方式，严控高成本负债扩张，确保负债成本与资产端收益率相匹配。中小银行“拼利率”不利长远，控成本、提效率、强服务才是维持可持续发展的根本。（本文来源：经济日报 作者：王宝会）