银行扎进便民生活圈

在安徽多地，工商银行密集投放“烟火贷”，商圈小店贷款审批时间大大缩短；在雄安社区食堂，老人用中国银行推出的数字人民币硬钱包“碰一碰”就能吃上热乎饭；在广东肇庆，建设银行精准选址设立“劳动者港湾”临时服务点。从信贷活水的不断涌入到消费场景的智慧升级，再到社区点位的综合打造，金融助力便民生活圈建设正多点开花。

2025年12月份，商务部、中国人民银行、金融监管总局联合印发《关于加强商务和金融协同 更大力度提振消费的通知》，明确提出“创新多元化消费场景”，加大对一刻钟便民生活圈金融支持力度，提供全产业链条、全生命周期金融服务。此前的《关于加力推动城市一刻钟便民生活圈建设扩围升级的通知》提出，到2030年实现“百城万圈”目标，这为金融服务提供了场景嵌入和业务拓展空间。

最新数据显示，全国已建成一刻钟便民生活圈8132个，金融服务也走出柜台、融入居民消费与生活场景。北京城市学院公共管理学部副教授、社工实务研究中心主任周玲表示，金融赋能便民生活圈正推动普惠金融从物理网点下沉迈向生态深度嵌入，对筑牢社区民生保障、激发小微经营主体发展活力、提高公共服务效能有重要意义。

在便民生活的供给端，金融服务覆盖了社区商圈、便民小店、农贸市场等典型业态，作为普惠金融的一部分，相关产品服务未必以名称明示，而是融入餐饮、养老等生活细节。工商银行的“烟火贷”锚定商圈、街区、市场内餐饮及民生消费类小微商户，以纯信用、线上化、随借随还、审批快的产品设计，破解“短小频急”的融资痛点。建设银行银川西夏支行将普惠金融产品“善营贷”引入怀远观光夜市，通过入户走访高效完成贷款申请与放款。

针对社区食堂老年顾客面临的现金找零繁琐、饭卡易丢失、智能手机操作难问题，中国银行河北雄安分行推出河北省首个数币硬钱包社区食堂应用，老人无需手机即可“碰一碰”支付，子女能远程充值并管理额度，还配套满减优惠。支付是工具，也是场景生态的入口。重庆三峡银行推出“三峡蓝·生活圈”服务体系，围绕支付业务统筹养老、出行、文体、医疗、教育、社保六大服务圈建设。

便民生活圈建设是商业性与公共性的综合体，离不开政府支持与机构业务下沉的协作。建设银行肇庆市分行延伸“劳动者港湾”临时服务点，服务周边户外劳动者；工商银行宁夏分行在宁夏人社厅支持下，探索“社保+银行”模式，让居民在家门口、跑一次就能办业务；华夏银行大同分行与大同市平城区商务局合作，通过收单业务合作、消费补贴、数字化经营指导、金融知识培训等方式，升级4家星级一刻钟便民生活圈。周玲表示，金融服务不能停留在设点、发卡、放贷的表层，面对成本高、收益低的困境，政府要提供政策空间与必要支持，社区要提供信任网络，金融机构以专业服务提升持续运营、长期陪伴的能力。

“金融支持生活圈建设，应从资金供给转向机制供给，通过分类施策、风险共担、工具创新，实现商业逻辑与公共目标的有机统一。”北京理工大学经济学院长聘副教授、博士生导师王可第表示，生活圈中有不小比例的民生保障型服务，有高频、低利润甚至准公共产品特征。针对微利和公共属性较强的领域，尤其要完善风险共担机制，加快数据基础设施建设和信息共享。此外，要构建分层分类的金融体系破解资金错配问题，充分发挥财政、保险保障、资本市场作用，缓解长期资金约束，优化整体金融服务结构。（经济日报记者 尚 咲）