2026-02-04 07:16:03
发展养老金融作为积极应对人口老龄化国家战略的重要举措，作用日益凸显。但我国老年人口数量多、规模大，高龄化、失能化、空巢化特点明显，不同老龄群体以及备老群体的养老观念差异较大。
传统金融服务难以满足不同阶段、不同人群的养老金融需求。老年人群是异质性较大的群体，在教育、收入、健康等方面有较大差别。年轻人的备老意识也不断增强，对金融服务的需求更加多元。传统的以储蓄为主的养老理财产品等金融服务已难适应多样化的养老需求，需鼓励各类金融机构创新产品和服务，满足不同风险偏好人群的个性化需求。传统金融服务难以适应银发经济高质量发展的需要。传统金融服务注重标准化、高流动性，而银发产业往往是轻资产运行模式，导致银发经济融资困难。传统金融服务偏好短期、高盈利的项目，而银发产业投资回报周期长、不确定性强，需长期贷款甚至超长期贷款支持。传统金融服务的风险控制往往基于工商企业的财务报表和抵押担保，而银发经济企业在评估其价值方面有一定难度，导致企业不愿放款或放款期限较短。
近年来，各地各金融机构从支持不同人群养老金融需求、健全金融保障体系、夯实金融服务基础、构建长效机制等方面不断探索养老金融发展新路，积累了一些经验做法并推动落地见效。
一是拓宽银发经济融资渠道。针对养老产业融资难问题，广东省鼓励金融机构开发面向村镇养老服务点、长者饭堂、小微服务机构的普惠金融产品。四川省围绕银发经济重点发展方向，推动金融机构打造了20余款“银龄”系列专属信贷产品，巴中市出台“巴适颐融”方案，创设“巴适颐贷、巴适颐保、巴适颐担”政策性养老金融产品，发展巴适旅居贷、巴适医养贷等特色产品。江苏省部分银行试点养老床位和收费权质押、知识产权质押等融资模式，探索以非实物作为抵押物，切实增加了银发经济金融供给。
二是加大农村养老需求金融资源倾斜力度。城乡居民基本养老保险缴费主要依靠个人缴纳和政府补贴，针对一些低收入人群中途断缴等问题，甘肃省张掖市甘州区印发城乡居民基本养老保险集体补助试点工作实施意见，为完成当年缴费的集体经济组织成员提供补助，设置普惠型、资助型、激励型、奖励型四类模式，既保障一般人群又兼顾了特殊人群。山东省、湖南省等陆续推出社保信用贷款，为符合条件的人员提供低息无抵押担保信用贷款，支持其参加养老保险。四川省攀枝花市盐边县为社保信用贷款财政贴息，对普通居民贴息一半，对特殊贫困人群全额贴息，加快补齐农村养老服务短板，助力金融支持乡村振兴战略实施。
三是提升金融服务适老化水平。推动金融机构积极融入老年友好型社会建设，持续优化传统和智能化金融服务，不断丰富适老化产品和服务，增强老年人获取和使用金融服务的获得感、幸福感和安全感。农行西藏分行开展送金融下乡活动，工作人员深入村寨提供流动金融服务，截至2025年9月末，为特殊群体上门服务2300余次，送金融下乡1.9万次。山东省淄博市淄川农商银行加大养老服务行业信贷支持力度，目前已投放适老领域贷款2500余万元，开展适老化服务活动800多场，线下覆盖银发客群1.1万人，在依法合规、风险可控的前提下，鼓励简化、优化业务流程，提升老年人金融服务体验。
四是提升失能失智老年群体金融服务质量。我国失能失智老年人已超4500万人，平均每6位老年人中约有1位需要长期照护。江苏省积极完善长期护理保险制度。如，南京市、苏州市等开启可在异地享受长期护理保险的政策试点，参保人在试点城市可享受当地专业机构提供的护理服务，直接结算服务费用，极大便利了身在异地的失能失智老年群体。又如，南通市充分利用远程技术提高失能失智老年人评估的精准度，加强上门护理服务监管，促其得到优质普惠的照护服务。此外，还有金融机构推出失能收入损失保险产品，为失能失智老年群体提供收入补偿；创造“时间银行”长护模式，为长期护理保障开辟了新思路。
强化银发经济金融支持，事关国家发展全局和亿万人民福祉。未来，需坚持分类施策，对于不同年龄阶段、不同老年人群，丰富创新针对性金融产品，提供精准高效的养老金融服务。坚持市场化、法治化，遵循风险可控、商业可持续原则，满足养老领域合理融资需求，促进实现长期稳健经营。坚持目标导向，构建多层次、多元化养老金融体系，不断提升服务能力和水平，促进中国特色金融和养老事业高质量发展的良性循环。
（作者系中国老龄科学研究中心老龄经济与产业研究所副所长、研究员）